什麼是意外險？看完這篇文章讓你了解

意外保險被業界稱為人人都應該有保險，價格低，杠杆率高，不像其他個人保險，因為被保險人的健康信息要求非常嚴格，保險年齡也非常廣泛，意外保險適用於0-90歲的人群。

如此廣泛的事故保險涵蓋哪些類型的事故，保護責任是什么，在購買事故保險時我們應該注意什么?

01 意外險保什么?

意外事故保險是指在保險期間，被保險人遭受外部、突發、意外、非疾病事故、人身傷害，致殘或死亡，或者在支付醫療費用後，按照約定繳納保險費的人壽保險單。

所以意外險中的“意外”需同時可以滿足：外來的、突發的、非本意的、非疾病的四項基本要素，違背其中沒有任何企業一項工作都不可能屬於“意外”。

例如，日常生活中的中暑、猝死、藥物過敏、手術意外等都不屬於意外事故保險中的“意外”，因為上述情況一般認為是由疾病引起的。但是近年來一些保險公司專門為猝死產品設計，您可以購買或添加這部分的保險責任。

除此之外，保險企業公司發展一般我們會把具有以下工作事項列入免責條款：妊娠、流產、分娩、不孕不育;從事一些高風險運動或參加社會職業或半職業學校體育文化運動;挑釁或故意犯罪行為而導致的打鬥、被襲擊或被謀殺;在酒精或毒品、管制研究藥物的影響學習期間;酒後駕駛、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間;存在主義精神和行為心理障礙設計期間等。

02 意外險保障責任

不同的意外保險，保險責任的重點也不同。一般而言，意外保險責任主要分為四類:

1)意外身故

意外身故保障是對意外導致的身故給付保險金額，幾乎所有的綜合意外險都有意外身故保障。

2)意外傷殘

意外發生傷殘生活保障是對意外情況導致的傷殘給付保險金，包括全殘和傷殘。

根據《人身保險殘疾評定標准》的規定: 意外傷殘分為十個等級，根據不同等級的傷殘不同比例的補償。1級殘疾為100% ，10級殘疾為10% 。

不過也有部分雞賊保險公司的意外險只保全殘，其他等級傷殘不予賠付，購買時需要注意。

3)意外醫療

醫療保險是指對意外事故造成的醫療費用，如撞傷、擦傷、燙傷等造成的醫療費用進行賠償。補償概率明顯高於前兩項。

對於意外醫療責任，應重點關注以下幾個方面:

免賠額：意外發生醫療責任免賠額以及一般是0-200元;

付款比例: 約100% 付款，有的是付款部分(如80% 、90% 等) ;

單筆支付是否有限額:所有產品都有最高限額，但有些產品除了最高限額外，還會限制最高支付額;

是否對醫院有限制: 不同產品規定的醫院范圍也不同，有些只要求二級或二級以上醫院，有些要求二級或二級以上公立醫院。

是否限定醫保范圍:大部分意外險都會限定在醫保范圍內報銷，個別產品不會限定醫保范圍內的醫療費用。

若保障工作范圍進行相似，價格也相近或相差一個不大，肯定可以優先發展選擇免賠額低、賠付比例高、不限制單次給付上限、不限公立私立醫院、不限醫保服務范圍以及內外的產品。

4)意外住院津貼

具有事故住院補助責任的意外保險。但是，該產品還包括意外住院津貼、住院天數、一次性付款天數、一次性付款總天數、總天數會有所不同，購買時一定要注意這些細節。

由於身體和政策原因，老人和孩子可以更關注意外醫療、意外住院津貼等保障責任;成年人，尤其是家庭經濟支柱，更應該關注意外身故和意外傷殘的高額保障。

03 意外險保障期間

意外保險的保險期限一般分為極短期、一年期意外保險和長期意外保險。例如: 我們購買機票時，額外購買的航空意外保險是一種很短期的意外保險，保險期從飛機開始直到飛機。

04 意外險保障場景

意外險根據保障場景大致可以分為交通意外險、旅遊意外險和綜合意外險。

05 意外險職業限制

保險企業公司發展一般可以根據相關危險程度將投保人職業技術類別劃分為6類，1類職業道德風險管理最低，6類職業安全風險具有最高。意外險對投保人的職業不同類別有嚴格的限制。絕大多數意外險都把高危職業排除在外，像高空作業、井底礦工這種方法都是不接受投保的。

每個公司對高風險工作的評價都不一樣，要么分為1-3類，要么分為1-4類，所以在你購買保險之前，最好先看一下工作分類，尤其是感受一下他們職業的性質和一些風險因素。

因為每個公司的職業分類不一樣，所以很有可能在A公司被歸為4類，在B公司被歸為5類..

對於那些從事高風險職業(5-6類)的人來說，如果他們想要購買意外保險，有兩種選擇。

第一，少數保險公司會為高風險職業開意外險，但保費會貴很多，往往是其他職業的兩倍左右。

考慮到意外險產品本身具有保費價格便宜，杠杆率極高，所以對於保費即使貴些，也沒幾個錢。

其次，保險集團事故，特別是建築承包商、道路養護等，由於職業本身的風險系數較高，而且集團成員較多，事故容易發生。