在大數據時代，離線信貸審批是必要的

現在很多小額貸款公司、銀行都推出了網上貸款產品。結餘轉戶對於小額貸款公司的產品，由於其利率高、風險偏好大，所以審批相對容易，只要沒有太大的信貸問題，一般都可以審批。該銀行的在線產品相對複雜，因為它們的利率較低，風險偏好較低(它們負責管理儲戶的資金)。除了信用檢查外，模型一般都與個人的收入掛鉤，如公積金存款、社會保障存款; 企業貸款，一般還要注意企業的稅收和票數、信用銀行機構的數量。

本人水平有限，這裏只討論銀行的網上信貸審批。

就目前我國來說，線上的審批，金額較小、強抵押擔保(擔保物優質網上借錢，額度成數低。)的線上貸款，通過發展線上銷售渠道可以申請，較為靠譜。但對一些問題貸款用途不明、存在隱性實際成本控制人(公司作為法定代表人100%股權，但對公司管理沒有控制權。)、婚姻家庭關系混亂、關聯影響企業環境複雜、美化線上信息數據等情況，線上的模型還不大能准確識別。還是社會需要中國銀行的客戶資源經理結合線上的審批工作情況，對借款人進行研究綜合能力分析。

網上信用審批要求實際上是對銀行的賬戶經理提出的，網上審批，表明借款人一般都符合信用審批要求。如果借款人的一切都是真的，那就好。如果它是打包的，那么您需要一個高級別來發現問題。可以說，大部分企業的規模都是貸款的，對市場也很了解，有一些咨詢機構會幫助包裝企業獲得銀行信貸。由於抵押品數量相對較大，質量也不那么高，如何識別，實際上是對銀行賬戶經理的一種考驗。

對於銀行來說，還有一大點，就是合規風險。借款人的條件和使用符號不符合監管要求，這是一個極其重要的關注點。監管不允許資金流向房地產市場，就是錢不能進，進了就要面臨高額處罰，可以是罰款，也可以是停止高管任職資格審批等多種方式。

網上審批貸款是大勢所趨，隨著國家信用體系的逐步完善，大數據分析能力不斷提高，模型將不斷升級和優化。在某種程度上，模型比人更可靠，因為模型設定的條件不能改變，沒有協商的餘地。事物最大的優點往往是最大的缺點，反之亦然。在現實中，存在著許多特殊情況，如信用調查沒有引起分層次的問題。在這些特殊情況下，有些是真的，有些是假的。那些具有較高能力的人可以核實借款人的真實性並為其“冤假錯案”辯護，但也有那些“理性粉飾”的特殊情況，真假難辨。但是網上批准很簡單，不行。

一般來說，線上審批對借款人整體要求較高。因為都是走大數據，人的操控少了。縱觀很多風險案例，人性在金錢面前是經不起考驗的。後期一旦網上審批規則成熟有保障，對全社會人的要求就高了。大家都得小心生活，小心維護自己的名譽，不要亂貸款，按時還錢;老老實實開車，不酒後開車(信用);規矩點，別被起訴，等等。

大數據信息時代下，坦坦蕩蕩做人，規規矩矩做事，才能自己活得沒有相對比較輕松。但在中國成年人的社會中，又何其困難。