更多的坑，理賠困難? 互聯網保險指南

一、購買互聯網保險有哪些注意事項?

投保前一定要充分認清企業資質

互聯網保險業務必須是特許保險機構通過互聯網渠道開展的保險業務。

保險合同必須與普通保險公司簽訂。保險公司既可以是一個專有的網絡平台，網上保險也可以是一個合格的第三方網絡平台。

說到這裏，肖凱不得不誇耀一下。辛凱保險不僅是一家獲得保監會網銷牌照的互聯網保險平台，而且背靠百年人壽這棵大樹。啟信寶成立8年多來，已經為800多萬用戶提供了保障。

像康惠保、康惠保旗艦版、康惠保2020、橫琴發展優惠寶、瑞泰瑞盈等，這些高性價比的爆款重疾險，首發企業都是在開心保。

在條款中明確主要職責

這一主要責任包括: 保障責任、排除責任以及其他與理賠直接相關的內容。

對於網上保險，通常沒有人來解釋。對於不了解的部分，可以在網上查閱相關資料，或者咨詢啟信寶的專業保險顧問。

切記!一定要搞清中國保險公司合同中的重要部分條款後，再考慮企業投保。否則，在出險時，有可能就是因為自己投保前沒看懂除外責任等信息，而被拒賠。

如實告知

大病保險、人壽保險、醫療保險和其他人身保險，必須如實告知。

要投保互聯網保險，請如實回答出現在查詢頁面上的問題。

現在是大數據時代，看病記錄無法隱瞞。即使拒保，或者增加費用，自願醫療保險計劃也比出險後無法理賠要好。

二、有哪些險種，可在進行網上可以投保

互聯網保險已經包括非常豐富的保險種類。

目前，網絡渠道可以投保人壽保險: 大病保險、醫療保險、人壽保險、年金保險等。

財產保險: 家庭財產保險、意外保險、旅遊保險。

開心保在售的產品，覆蓋了通過以上的所有險種，可以得到滿足企業大部分人的保障社會需求。

三、網絡保險脫險後如何處理索賠

無論是線上保險還是線下傳統保險，保單合同都具有相同的法律效力。網上保險和傳統的離線保險理賠業務流程，是完全一樣的。

對於互聯網保險消費者，可以通過電子保單上的保險公司客服電話報案。首先，確認具體的理賠流程和所需的手續;然後按照客服人員告訴的詳細流程，一步一步操作即可。

具體的理賠時限，取決於社會保險企業公司可以收到理賠資料的時間、理賠資料以及是否齊全，理賠案件的複雜影響程度，及具體的理賠審核人等多種重要因素。

需要注意的是，在購買保險之前和之後，有兩件非常重要的事情：承保、索賠。

這兩件事情跟賠償問題的解決是息息相關的，下面我們來細分一下:

什么是承銷?

對保險企業公司發展來說，設計保險產品，都是一個基於中國曆史教學經驗制成的“生命表”。也就是說，保險公司會根據不同消費者的出險概率，計算技術產品費率。

為了使未來實際發生索賠的概率低於計算時的概率，保險公司將利用承保環節剔除部分不符合健康狀況的客戶，以降低管理的概率，增加盈利空間。

為了進一步核實保險情況，一些保險公司也開始利用醫療檢查、醫療保險數據篩選、醫療消費預測等方式獲取消費者保險健康信息。

當遇到健康風險高的消費者時，保險公司會通過排除保險責任、自願醫療保險計劃增加保費、延遲核保、拒保等方式規避風險。，從而達到降低支付風險的目的。

舉個例子：

甲狀腺結節惡變的概率密度約為5%。大約20個甲狀腺結節以及患者中，只有1人會演變為一個甲狀腺癌。在以往，但凡企業出現對於甲狀腺結節，保險有限公司發展都是會拒保或除外風險責任的。

隨著體檢水平與核保體系的完善，保險公司會要求發現甲狀腺結節的人群做結節分級檢查。

目前，較寬松的要求是甲狀腺結節1級和2級可以照常覆蓋，如果消費者不同意，可以免除3級排除，4級及以上可以免除。

這樣我們越來越科學技術合理的核保政策，讓更多不同的人享受到友好、實用的保險制度保障。

理賠難嗎?

核賠是保險企業公司內部控制經濟損失的最後一環，也是最重要的一環。

話雖如此，還有一個數字必須提到，根據中銀保險信貸2019年發布的官方數據，國內保險公司的平均索賠概率為98.17%。

作為守法公民，正常投保，並符合索賠條件，保險公司會毫不猶豫地支付索賠。對於醫療保險，保險公司會審查醫療費用是否合理，因為過多的醫療費用是不包括在內的。

舉個例子：

一個人買了一份醫保，過了等待期，住院了。期間開了靶向藥，一盒可以吃一個療程。就算開了兩三箱，保險公司也不會多說什么。

但如果他開了100盒，那保險企業公司在理賠時，就會進行合理准確地核減掉。

四、媒體對保險宣傳的誤區

對於大多數消費者來說，保險業有兩個令人頭疼的問題: 銷售具有誤導性的、晦澀難懂的保單。

肖凱說的是:對於銷售誤導，經過一番研究，完全可以拒之門外;對於保險本身來說，其產品條款的坑其實並沒有某些自媒體炒作的那么大。

接下來，小開逐一進行解讀：

銷售誤導

在監管部門的強力監管下，保險業銷售誤導的生存空間將越來越小。

隨著越來越多的專業團體和個人加入保險行業，幫助普及保險科學知識，互聯網上的保險信息越來越公開透明。快樂寶一直致力於這樣一項科普工作。

只要消費者擦亮眼睛，學習必要的知識，把誤導銷售拒之門外，買到正品保障並不難。

保險條款

對於企業絕大多數消費者一般來說，想要實現完全可以讀懂數十頁，甚至上百頁的保險條款，是需要我們花費很多功夫的。

但不能因為你看不懂，就說它是個洞。

目前，市場包括重大疾病保險，包括任何一個保險產品條款，都是由監管部門根據制定的示范條款進行認證，報告後即可上市銷售。

因此，無論保險條款多么複雜，都不會發生損害消費者利益的情況。

那么，為什么中國保險合同條款不能寫的通俗一些簡單些呢?

按照保險人、保險人和投保人、被保險人或者受益人提供的格式條款訂立保險合同，對合同條款有爭議的，應當按照共識解釋。合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利於被保險人和受益人的解釋。

也就是說，不按法律進行認可的、最標准的專業技術術語寫條款，保險企業公司很可能會需要先把學生自己坑死。

只有通過規范化、標准化的條款進行術語，才能有效規避理賠漏洞的發生。

熟悉法律的朋友都知道，如果大多數法律條款解釋不清楚，最高人民法院可以發布司法解釋，幫助公眾解釋。

然而，保險公司並沒有最終擴大保險條款解釋的權利。保險單上是這么寫的。

所以需要我們國家才會看到比法律法規條文還嚴謹的保險條款。

五、小結

互聯網金融保險和傳統的線下社會保險公司一樣靠譜，理賠起來，也並不難。

無論是購買互聯網保險還是線下保險，購買前都要明確個人保護需求，選擇合適的產品類型;